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个人养老金落地“开闸” 南宁纳入先行城市
来源:新华社   编辑:    浏览:次    发表时间:2022-11-27 11:44:39
摘要:人力资源和社会保障部会同财政部、国家税务总局25日发布“关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知”,宣布个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都、南宁等36个先行城市或地区启动实施。

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人力资源和社会保障部会同财政部、国家税务总局25日发布“关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知”,宣布个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都、南宁等36个先行城市或地区启动实施。已在36个先行城市或地区建立基本养老保险关系的劳动者,都可以参加个人养老金。

 

从公布的36个先行城市或地区看,个人养老金试点覆盖了全国31个省份,大部分省会城市和计划单列市都被纳入其中。

 

“这是综合考虑当地经济社会发展水平、人均可支配收入、金融服务能力等因素确定的。个人养老金是一项全新的制度,需要在部分城市或地区试行1年后,积累经验再逐步推开。”人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江说。

 

据贾江先容,个人养老金是政府政策支撑、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度,属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分,完全由个人缴费,实行完全积累,市场化运行,能享受税收优惠。

 

2022年4月,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》,标志着个人养老金制度的建立。

 

个人养老金资金账户实行封闭运行,不得提前支取。相关部门提示,个人养老金采取市场化运营,存在投资风险,参加人需谨慎选择。个人养老金制度规定,销售机构要以“销售适当性”为原则,做好风险提示,不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

 

记者注意到,目前,工商银行、中信银行、兴业银行等多家银行已陆续上线个人养老金业务。

 

首批可开办个人养老金业务的商业银行共23家,包括6家国有行、12家股份行、5家城商行。记者发现,工商银行、中信银行、兴业银行、建设银行、交通银行、宁波银行等多家银行已陆续上线个人养老金业务。

 

在产品选择方面,目前工商银行已在业内首发了特定养老储蓄产品,并发行了符合养老储蓄要求的多种期限储蓄产品。同时参与了多只养老基金上线和发行,并推出工银瑞信定制养老FOF基金等。

 

兴业银行表示,该行积极引入个人养老金账户投资基金目录下的113只优质基金,并精选储备覆盖不同期限的多系列养老理财产品和4只商业养老保险产品,实现对投资品类的全覆盖。中信银行手机银行在个人养老金业务页面展示了多款基金、保险、理财等产品,基金产品均为混合型,保险产品主要为年金险,理财产品主要为“固收+”产品,存款产品暂无展示。另外,建设银行展示了两款养老目标基金产品,交通银行首批向客户开放的产品包括多只养老目标基金。

 

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个人养老金是什么?

个人养老金不同于基本养老保险,是政府支撑、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。个人养老金实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担。

 

“通俗地说,个人养老金就是通过政策支撑,鼓励大家在基本养老保险的基础上再增加一份积累,为老年生活再添一份保障。”清华大学社会科学学院特聘教授董克用说。

 

谁能参加?

 

个人养老金的参加人应是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。参加人自主决定个人养老金资金账户的投资计划,包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。

 

如何开户?

 

根据《个人养老金实施办法》,每位个人养老金参加人都需要开设两个账户,即个人养老金账户及个人养老金资金账户。

 

个人养老金账户需通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台等全国统一线上服务入口或者商业银行建立,用于信息记录、查询和服务等。

 

个人养老金资金账户需在符合规定的商业银行开立或者指定,用于缴费、购买产品、归集收益等。银行对资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。两个账户开立后,参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品了。

 

如何缴纳?

 

参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元,参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。对于参加人来说,可以根据自己的经济负担能力,自主决定是每年都参加还是部分年度参加,以及年度内缴多少、一次性缴纳还是分次缴纳。

 

与基本养老保险不同,个人养老金实行个人账户制度,投入资金完全来源于个人,没有社会互济性。相当于给自己存一笔养老钱,积累得多,未来就拿得多。

 

怎么领取?

 

个人养老金资金账户封闭运行,参加人达到以下任一条件的,可以按月、分次或者一次性领取个人养老金:达到领取基本养老金年龄;完全丧失劳动能力;出国(境)定居;国家规定的其他情形。参加人身故的,其个人养老金资金账户内的资产可以继承。

 

能买什么?参加人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品(以下统称个人养老金产品)。具体产品由金融监管部门确定,并通过个人养老金信息管理服务平台、金融行业平台公布和更新。

 

个人养老金产品发行、销售机构应为参加人提供便利的购买、赎回等服务,在符合监管规则及产品合同的前提下,支撑参加人进行产品转换。个人养老金资金账户内未进行投资的资金按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。

 

目前,证监会已公布入选的129只基金产品名单。个人养老金保险类产品名单也已公布,有来自6家保险企业的总计7款产品入围。

 

有何优势?

 

个人养老金实行完全积累,按照国家有关规定享受税收优惠政策。

 

今年9月26日召开的国务院常务会议决定,对政策支撑、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠:对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除,投资收益暂不征税,领取收入的实际税负由7.5%降为3%。政策实施追溯至今年1月1日。

 

与此前实施个人税收递延型商业养老保险试点7.5%的税率相比,个人养老金的税收优惠力度更大,且收入越高,省税效果越明显。对于全年应纳税所得额适用10%税率的人群来说,如果每年缴费12000元参加个人养老金,可少缴个税840元;对于适用20%税率的人群来说,如果每年缴费12000元参加个人养老金,可少缴个税2040元。

 

资金安全如何保障?

 

个人养老金资金账户实行封闭运行,不得提前支取。这意味着对年轻人而言,这笔资金的投资运营周期可能长达几十年,资金的安全性如何保障?

 

专家表示,如果选对了投资机构,资产组合合理,可以获取较好的长期投资收益。

 

在董克用看来,个人养老金早参与早受益,养老投资不怕少但要先起步。比如一名年轻人投入养老资金100元,如果能够实现3%的年化收益40年,最后可累积320多元,其中70%左右为投资的收益。“个人养老金采取市场化运营,不可避免存在投资风险,也会出现上下波动。”对外经贸大学国家对外开放研究院研究员孙洁说。

 

她表示,作为国家制度安排,个人养老金有着严格的监管和规范要求。具体收益高低取决于很多因素,既与经济发展水平、产品运行质量密切相关,又受个人投资眼光、投资能力影响,将是综合作用的结果。


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